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  神州系的瑞幸咖啡风头正劲、不断扩大边界,无形中掩盖了同袍兄弟神州优车的窘境。

  日前,神州优车发布了2019年中报,中报显示神州优车实现营收19.19亿元同比下降48.98%,净利润为-6.52亿元同比下降550.28%。

  营业收入几乎被腰斩,净利润由盈转亏。

  公司业绩遭遇滑铁卢的一个重要因素是:“出于公司业务布局的长远利益考虑,公司于本报告期内主动控制车闪贷业务增长规模,并加大风险管控力度,使得报告期内车闪贷业务收入比上年同期有所减少。 ”

  为何要主动控制车闪贷业务增长规模,锌刻度调查发现,或许与不少消费者投诉神州车闪贷涉嫌“偷车”“砍头息”有关。

  当然,被消费者大量控诉的并非神州车闪贷一家,汽车抵押贷款行业普遍存在“砍头息”,用融资租赁合同作为贷款合同,消费者在信息不对称情形下容易被误导。

  野蛮生长的汽车抵押贷款行业,可谓乱象丛生。

  融资租赁成“挡箭牌”

  “不押车,放款快,有车就能贷,抵押车也可贷。 ”

  家住中山的李围易(化名)就是看到这条宣传语,才决定向神州车闪贷佛山分公司做汽车抵押贷款。

  不过,在还款过程中出现争议,李围易发现神州车闪贷未通过法律手段、也未提前通知,“偷偷”开走了李先生的汽车。

  “向新浪黑猫平台举报后,车子才还我,利息也减免7000元。 ”李围易生告诉锌刻度记者,“明明是汽车抵押贷款合同,却哄骗贷款人签订融资租赁合同。 ”

  一名商业银行信贷部资深人士告诉锌刻度,这两个合同差别巨大,并不能混为一谈: “抵押贷款,汽车所有权依然在用户手中,而融资租赁,汽车所有权归出借方所有,直到还清欠款。相对而言,融资租赁合同更能保障出借方的利益。 ”

  换而言之,通过融资租赁方式进行抵押贷款,在还款期限中出现了争议,譬如未及时交费等,那么神州车闪贷就有权将汽车收走。

  对此,李围易也有异议: “签合同时,虽然销售告知为融资租赁合同,但宣称融资租赁合同与抵押贷款合同效果是一样的,于是稀里糊涂就签了,并不清楚这两个合同之间的区别。 ”

  一名不愿透露姓名的律师向锌刻度记者表示: “由于信息的不对称,消费者签署融资租赁合同后,很难维护自身利益,如果走法律渠道,往往神州车闪贷获胜,除非消费者收集了神州车闪贷工作人员存在误导欺诈的证据。 ”

  2019年2月28日福建省高级人民法院在新闻发布会上透漏,去年至今,平潭法院共受理涉及神州车闪贷公司系列案件668件,标的额达1.23亿元。

  锌刻度记者查阅相关资料,发现神州车闪贷的确以胜诉为主。

  据多名投诉的消费者反映,李围易的遭遇并非个案,而是一种普遍现象,不过他们并没有录音或录像保留证据,因此面对神州车闪贷时底气并不足,愿意协商解决问题。

  乱象引起监管层注意

  致电官方客服,锌刻度记者得知逾期不换款公司的确会收车,但强调的是抵押贷款合同,而不是融资租赁合同。

  继续调查发现, 不仅仅是神州车闪贷,易鑫车贷等汽车抵押贷款平台,都采取的是融资租赁模式,已成为行业的“标配” 。

  一名小额贷款公司资深客户经理向锌刻度记者表示,银行愿意为新车提供贷款,而不会给二手车提供贷款,至于汽车抵押贷款仅有平安银行等少数银行承接,于是融资租赁找到了用武之地。

  此外,融资租赁可降低二手车首付,承租人先获得汽车使用权,待分期全部完成,继而获得汽车所有权。 这块业务,小额贷款也在做,但融资租赁的权限相对更广,可快捷地合法收车,因此优信二手车、弹个车、趣店、神州车闪贷、易鑫车贷等平台都采用融资租赁模式 。

  锌刻度曾经报道过弹个车,1成首付即可买车。

  弹个车在每一辆售出车辆中都安装了GPS,当用户出现逾期、违约等行为时,弹个车就会通过GPS寻找到车辆,并且将其拖走,依仗的就是融资租赁: “拿回自己的东西,怎么能叫偷呢? ”

  一名汽车抵押贷款平台销售坦承: “主动问会告知融资租赁的特殊性,不问就过了,收车是一个很敏感的点,用户未必想得通,毕竟承诺的不押车嘛。 ”

  锌刻度记者下载了神州车闪贷APP,在“车闪贷指南”中的“常见问题”“放款与还款”中,没有提及消费者普遍关心的融资租赁权限问题、出现争议官方有权收车等类似的问题。难怪,当消费者与平台出现矛盾时,往往有吃亏上当的感觉,于是频频在网上投诉此类公司涉嫌“套路贷”“偷车”“抢车”等,导致双方关系比较紧张。

  艾媒发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示,2018年汽车融资租赁市场规模约为2255亿元,预计未来三年的复合增速为20%左右。

  当前行业的乱象,不利于行业健康发展,已引起监管部门的注意。《经济参考报》报道,深圳、上海、北京等多地金融监管局正铺开对辖区融资租赁公司的现场检查: “将引导融资租赁公司回归本源,立足主业,同时扶优限劣、推进行业洗牌、减量增质发展,有利于监管治理金融乱象,促进行业健康可持续发展。 ”金融城CEO吴雨珊认为需要完善相关法规,才能构建一个互信的消费环境: “相关法规的出台将为汽车融资租赁行业设定发展的轨道,有助于整个行业稳健发展,行稳致远”。

  3绕不开的“砍头息”

  除了融资租赁,“砍头息”是汽车抵押贷款行业另外一个投诉重灾区,主流平台无一幸免。

  放贷时,先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。

  李围易为锌刻度记者算了一笔账: 贷款合同为3万元,2019年1月8日放款21600元,再扣除GPS安装、服务费等3516元后,实际到手仅为18084元,“砍头息”为11916元。

  按照协议,李围易每月15日还款1340元,一共要还24期,合计需还款32160元,那么实际利率相当于年利率23.46%。

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷约定年利率不超过24%(月利率2%)就受法律保护,神州车闪贷恰好卡点。

  而来自上海的胡淇丰向易鑫车贷贷款140749元,扣除1500 元的GPS安装费,实际到手126200元,“砍头息”为14549元。

  易鑫车贷答复胡淇丰:“经我司核实,客户胡先生与我司签订融资租赁合同,融资金额为140749元。 其中包含了车款、GPS费用、GPS升级。”

  在聚投诉平台,易鑫车贷的投诉解决率为26.15%,普通商家平均解决率为41.8%,远不及平均线,且多数投诉都与收取“砍头息”有关。

  2017年12月1日,央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 ”

  汽车抵押贷款市场要想良性发展,就一定要规范化运营,失去消费者信任的市场是不稳定的,杀鸡取卵非明智之举。