123.jpg

  当说到“裸条借贷”、“高利放贷”、“暴力催收”等词汇时,首先出现在脑海的必然是“校园贷”三个字。这些负面消息曾经让校园贷多次登上各大网站的头条,近日,校园贷再次引发关注,但不同的是,这次与负面消息无关。

  受负面消息冲击以及有关部门监管力度加强的影响,一些互联网金融平台接连退出“校园贷”市场,而此时,国有大银行中国银行和建设银行却纷纷试水校园贷。

  5月17日,建设银行广东省分行发布针对在校大学生群体互联网信用贷款产品——金蜜蜂校园快贷(下文简称“金蜜蜂”)。这是银监会主席郭树清提出“银行为大学生金融服务开正门”后,首个由商业银行推出的校园贷产品。

  同时,《武汉晚报》报道,中国银行也将于近期正式发布为大学生量身打造的“中银E贷校园贷”产品,并在华中师范大学率先合作落地。

  大学生金融服务是市场刚需

  “大学的金融服务也能够创造利润,是市场刚需,本身无可厚非。”郭树清曾提到。由此可见,贷款走进学校也是市场所需。

  5月9日,在北京大学举行的《2017中国大学生新经济与新媒介发展峰会》 论坛上,中国校园市场联盟发布了《2016中国校园市场发展报告》。《报告》显示2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿元,形成了基础生活消费为主,数码产品其次,教育培训与文化娱乐并存的局面。《报告》还指出大学生每月人均生活费达1423元,恩格尔系数为32%,达到富裕的水平。

  随着社会经济的快速增长和人民物质生活水平的提高,大学生作为一个自身缺乏稳定收入来源,又无独立经济能力,而消费需求旺盛的群体,在信用消费、提前消费的消费意识下,分期贷款消费帮助学生解决了高额一次付清和入不敷出的消费情况。调查数据显示,大学生群体对消费分期的接受程度普遍较高,接近七成,而剩下将近三成的群体中,没进行过分期消费的大概为22%,10.5%的群体用过但表示不会再用。

1.jpg

  大学生分期消费使用意愿

2.jpg

  随着大学生消费观念的转变,校园金融市场蕴含着巨大的发展潜力。“校园对任何金融机构来讲都是一个巨大的市场,未来会有越来越多的商业银行进入布局,将形成一个大学生与银行双赢的局面,不过校园贷的压力很大。”金融从业者张琳表示。

  互联网校园贷艰难度日

  通过校园贷发展轨迹分析,2013年校园贷首次进入校园,处于初步探索发展阶段;2014-2015年校园贷进入高速发展轨道;特别是2015年开展校园贷业务的互金平台急速增长并达到顶峰,做校园贷业务的平台达到了108家。

  但是,随着“恶意注册”、“高额罚息”到 “暴力催收”、“裸条借贷”极端事件频发,一次次把校园贷推上风口浪尖,同时引起了有关监管部门的注意。

  2016年4月,银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,开始出手整顿校园贷市场。

  2016年8月24日,银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件,重庆地区实行负面清单制度,明确给出“八个不得”的红线。

  在有关部门强力度的监管之下,不仅使校园贷乱象得到了有效的规范和整治,而且阻断了多家网贷平台的发展之路。据研究中心不完全统计,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台。比2015年的顶峰时期少了47家,其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。

  本来受监管层件管理度加强就已经使得一些平台退出了市场,此次正规军”入场,毕将使得其余网贷平台的日子更加不好过。

  据建行方面透露,校园快贷日息仅万分之一点五、年利率5.6%,远低于同业水平。此前,部分校园贷违法违规开展“变相高利贷”,利率是银行的20-30倍,而正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡的利率也普遍在日息万分之五及以上。

  此外,在产品政策、业务模式等方面,与此前的校园网贷平台相比,建设银行与中国银行将做的更加规范,使大学生受益更多。

  传统金融机构早有布局

  建设银行与中国银行进校园金融领域引起了业内的高度关注,其实,这并不是先例,除了上述两大行外,招商银行、浦发银行、农业银行、工商银行早前也都曾提供过针对高校大学生的信贷产品以及相关金融服务。

  一、招商系列校园卡。大学生市场曾是信用卡业务的兵家必争之地,2002年,招商银行发行了第一张针对学生的信用卡,5年后银率网的调查显示,2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%,2007年上升到24%。而后因大学生透支信用卡,家长还贷的情况屡见不鲜,引起社会关注,各家银行开始收紧发卡政策甚至不再发卡。知道2015年,招商银行在政策允许的情况下继续发放学生信用卡。目前招行校园卡包括以下几款:招商银行英雄联盟信用卡校园版、招行三国杀信用卡校园版、招行young卡校园版、陌陌联名卡竖版校园版、英雄联盟李青卡校园版、HelloKitty花样年华卡校园版、HelloKitty豆蔻年华卡校园版以及梦幻西游信用卡校园版。

  二、浦发“高校学生青春卡”。在招商校园卡之后,浦发银行也推出名为“高校学生青春卡”的校园信用卡。其初始无额度,需要先存钱后刷卡,终身免年费,溢缴款消费可累积积分,还可拿开卡礼。另外,浦发校园卡可申请提额,需要持卡人上次担保函。另外,银行还会根据持卡人的升学情况、用卡情况逐步提高额度。申请提额时会有一定概率给家长打电话。

  三、农行“优卡”。农业银行推出了为广大高校学子度身打造的专属银联贷记卡产品——优卡,使在校学生能够及早享受周到便捷的金融服务,培养信用消费理念。而其对大学生的优惠为:首年免收年费,刷卡5次,免次年年费;同城、异地存(还)款不收费,省去资金汇划费用。

  四、工商“牡丹学生卡”。去年7月,工商银行推出牡丹学生卡。同其他银行的校园信用卡同样的功能,为高校大学生提供双币贷记金融服务。而相比较其他银行的校园信用卡,牡丹学生卡对目标客户的要求较高。其要求申请者为教育部“211工程”的高等院校及部分知名学校全日制在读本科生、硕士生和博士生,而不在毕业学期内且需是所在学校的学生干部或优秀学生称号的获得者。

  在今年两会期间,全国人大代表、中国银行副行长许罗德对媒体表示,当前商业银行在校园提供的信贷服务仍聚焦于政策框架下的助学类贷款,包括国家助学贷款和生源地助学贷款。而面向更广泛大学生群体的商业化消费信贷,几乎等于空白。

  而此次建设银行和中国银行试水校园贷,正是填补了这项空白。